2024年1月追記: 2017年に書いた任意整理体験談です。7年経った今では金融ブラックも消えてクレジットカードも普通に作れるようになりました。平穏無事に暮らしています。今苦しいあなたも、諦めないで。法律の専門家に相談してください。追記ここまで。
まーお恥ずかしい話なんですけど、かつてクレジットカードでリボ払いにハマってしまいましてね。それも3社。ニート時代からの借金が続いていたんですけど、これはヤバイぞと気づいて働き始めたときには、月々の返済額は9万円を超えてしまっていました。
当時の私は大手スーパーの物流倉庫で時給850円という薄給でこき使われていた派遣社員。返済日が来てカードの利用枠が空くや否や、またカードで買い物をするという悪循環。これではいつまで経っても借金が減るわけがない。
「任意整理」という手続き
父が脳梗塞で倒れて働けなくなり、実家の家計が傾き始めていよいよ追い詰められた私は、毎月の返済額を減らしたいという思いから「任意整理」という手続きを取ることにしました。
任意整理とは、司法書士が債権者と返済の方法や返済の額について交渉をして、支払いが可能になるような(今よりもよい)条件での合意を成立させる手続きです。裁判所は関与しません。
すべての債務整理の手続きの中で、最もよく利用されるのが、この任意整理の手続きです。
引用元: 任意整理とは – 松谷司法書士事務所
任意整理のことを知ったのは、書店の金融コーナーに置かれていた本をたまたま目にしたのがきっかけだったんですよね。詳しいタイトルは忘れてしまいましたが、借金で苦しんでいる人は法的な手続きを取って月々の返済を軽くして完済を目指しましょうという主旨の本でした。
任意整理のメリットは、金利を免除してもらえるってのと月々の返済額が下げられるってところ（和解内容次第ですが）。純粋に元本だけ返していけばよくなるのはかなり助かる。
すぐに法律事務所に連絡
和解書が入った法律事務所の封筒
任意整理をするって決めた後の行動は早かった。すぐに県内で一番有名な法律事務所に電話を入れて、弁護士さんと面談。その場でクレジットカード3枚とETCカード1枚を差し出して、グッバイ私のクレジットカードライフって感じです。クレジットカードがない生活は不便といえば不便でしたねえー。まあ無いなら無いなりになんとかなるんですけど。
んでまあ1ヶ月ほどで3社と和解が成立して、平成24年5月から任意整理での借金返済が始まったんです。弁護士さんに払った報酬は23,000円ぐらいだったかな。過払い金とか減額できる部分があればもっと報酬が高くなるんですけど、私の場合はそういうのはなかったので最低限の金額で済みました。弁護士さんは最初に出てきただけで、その後のやり取りはずっと事務員さんと電話でしていましたよ。
返済計画書
んでまあこれが和解成立後に組んでもらった返済計画書ですね。返済期間はA社5年7ヶ月、B社5年、C社5年1ヶ月といったところ。任意整理は5年で返済計画が組まれるのが一般的なんだそうで。金利を免除してくれた上に長期に渡っての返済を認めていただいて、本当にありがたかったです。
金融ブラックになってみての感想。車はローンで買えた！
まあ任意整理にはもちろんデメリットもあって…いわゆる金融ブラックリストに入っちゃうってやつですね。正直抵抗はあったんですけど、新卒に失敗して6年ニートをしていた身なので何をいまさら、って感じでそのへんは受け入れました。
まあ実際に困ったことと言えばクレジットカードが使えないのがちょっと不便だなーってぐらいで、別に大したことはありませんでしたね。携帯電話の割賦契約も組めたし、車のローンも組めました。
まあ携帯電話はともかく普通なら車のローンは組めないと言われているんですけどね。私が車を買ったのはいわゆる「新古車」を売りにする販売店だったんですけど、信販会社の担当者の人が直接来ていて面談をする形だったのがよかったような気がします。この車を買えないといかに困るか、任意整理をしたけどがんばって借金を返しているってことを正直に話したのを汲んでいただけたんだと思います。
他にも前の車を買ったディーラーでローンが組めるか心配なので…とそれとなく相談してみたら、他では審査が通らない方でも大丈夫なローンがありますのでぜひご検討を…と言われました。この経験から、車に限っては金融ブラックになってもなんとかなるのかなーなんて思ったりね。
ただ、金融ブラックにならなくて済むのならならないほうがいいに決まってます。特に住宅ローンを組めないのは人によっては致命的なデメリットでしょうね。
完済を目前にして明るい兆しが見えてきた
と、長くなりました。まあそんなわけで毎月30,000円ずつ返していたんですけど、4月に一社完済したので、5月からは返済額が7,500円安くなります。これはデカイ。
携帯電話代もauから楽天モバイルに変えたことで5,000円ぐらい圧縮できたし、5月にはさらにもう一社の返済が終わる。そして11月には三社目も完済。5年という月日は長かったけど、お金の面については少しずつ希望が見えてきた今日このごろです。
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